Meer dromen, minder zorgen: zo vermijd je pensioenstress

Veel Belgen kampen met financiële stress bij hun pensioen. Terecht, want dromen en zorgkosten maken deze levensfase vaak duurder dan gedacht. Beleggen via een levensverzekering wordt daardoor een interessante piste om zelf een voldoende groot financieel vangnet op te bouwen, en je nageslacht een duwtje in de rug te geven.

Uit onderzoek blijkt dat een (nakende) pensionering bij heel wat mensen een bron van financiële onrust is. “Dat is niet onlogisch, want je pensioen kost veel geld. In het eerste deel, de actieve pensioenperiode, willen veel mensen hun uitgestelde dromen realiseren. Dat betekent dat ze bijvoorbeeld vaker op reis gaan of nieuwe hobby’s proberen. In het tweede deel volgen dan weer stijgende zorgkosten”, zegt Bart Chiau, professor economie aan de UGent en senior expert bij verzekeringsmaatschappij NN, die jaarlijks onderzoek doet naar de financiële gemoedsrust in ons land.

Gekoppeld aan de algemene stijging in levensverwachting en algemene vergrijzingskosten binnen onze samenleving, kan er worden aangenomen dat een significante, algemene stijging van het wettelijk pensioen er niet zit aan te komen. Bijgevolg moet ieder individu zelf voorzien in deze extra financiële middelen. “Stel dat iemand per maand ongeveer zo’n 1000 euro bovenop het wettelijk pensioen of de zogenaamde eerste pensioenpijler wil, dan komt dit voor iemand die op zijn 66ste op pensioen gaat en het geluk heeft om 90 jaar te worden, neer op een som van 300.000 euro, en dan houd ik rekening met een rendement van 2%”, vervolgt Chiau.

Wie deze som bij elkaar wil krijgen, heeft uiteraard meerdere opties. Naast het aanvullend pensioen of de tweede pijler, afhankelijk van je professioneel statuut en werkgeversbijdragen en je individueel spaargedrag of investeringen in vastgoed, is er ook de derde pensioenpijler: het individueel pensioensparen via een pensioenspaarfonds bij de bank of via een verzekeraar.

Sparen met rendement

Beleggen is natuurlijk niet voor iedereen evident. Bovendien werken de geopolitiek onstabiele tijden het algemene gevoel van onzekerheid over de toekomst van de financiële markten in de hand, al nuanceert Chiau deels de impact hiervan. “Uiteraard heeft iedere grote gebeurtenis op het wereldtoneel zijn effect, maar over het algemeen zie je dat dit slechts een tijdelijke terugval inleidt. De herstelperiode volgt in de regel altijd snel en over lange termijn stijgen de markten nog steeds beduidend sneller dan de inflatie.”

“Wij zoeken continu oplossingen voor zowel de grote als de kleinere spaarder. In de praktijk gaat dit dan over een combinatie van producten uit de tweede, derde en vierde pijler, elk met hun risicoprofiel”, pikt Wouter Demeulenaere, Directeur Business Development van de Belgische coöperatieve verzekeringsgroep P&V, hierop in. “Doorgaans bieden we twee types oplossingen: spaar- en beleggingsformules via tak 21, waarbij men geniet van een gegarandeerd rendement en een eventuele winstdeelname, of via tak 23, waarbij u spaart of belegt in beleggingsfondsen met een potentieel hogere opbrengst. Heel dikwijls gaat de voorkeur uit naar een combinatie van beide oplossingen. Belangrijk is dat de keuze flexibel kan worden bijgestuurd in functie van de behoeften van de klant.”

Hoewel de algemene financiële geletterdheid in ons land duidelijk in de lift zit, zijn deze over het algemeen nog te weinig bekend. Chiau: “Allicht het belangrijkste voorbeeld is een tak 23-levensverzekering. Dit is een spaarformule die afhangt van de onderliggende verzekeringsbeleggingsfondsen bij de verzekeringsmaatschappij, en waarbij de premie die wordt betaald wordt ingezet in delen van beleggingsfondsen.”

Dit systeem heeft heel wat voordelen. “Ten eerste rekenen we in dit geval op een beleggingstermijn van minstens acht jaar, waardoor dit zeker ook interessant is voor mensen die pakweg 55 jaar zijn en nog wat werkjaren te gaan hebben. Ook is sparen via deze weg fiscaal voordelig en kan je steeds een deel van het geld opvragen als je onverwacht extra geld zou nodig hebben tijdens je pensioen, bijvoorbeeld voor een verhuis naar een serviceflat”, aldus Chiau.

“Daarnaast is het risicoprofiel van deze beleggingen aanpasbaar in functie van iemands persoonlijke voorkeur, die de makelaar bovendien verplicht moet nagaan voor een contract kan worden afgesloten. De facto zien we dat dit meestal verlaagd wordt naarmate iemand ouder wordt”, gaat Chiau verder, hiermee doelend op de wettelijke zorgplicht bij levensverzekeringen. “Precies daarom neemt de makelaar steevast de tijd om onze klanten eerst goed te leren kennen en grondig te informeren over de bestaande producten”, verduidelijkt Demeulenaere.

Successietool

“Bovendien, en dit wordt nog te vaak over het hoofd gezien”, gaat hij verder, “is dit ook een interessante successietool. Anders dan een klassieke effectenrekening, valt dit immers buiten het erfrecht. Wie dit soort verzekering afsluit, dient een begunstigde aan te duiden, die na je overlijden dit bedrag ter beschikking krijgt. De begunstigde mag iemands echtgenoot, wettelijk samenwonende partner of bloedverwant tot de 2de graad zijn. Zo vormt het met andere woorden een interessant alternatief voor het klassieke testament.”

Omwille van deze troeven, verwacht Chiau dan ook dat het gebruik van deze formule de komende jaren zal blijven toenemen. “Net omdat heel veel mensen hier hun voordeel kunnen uithalen, moeten we blijvend inzetten op promotie. Uiteraard is hier een belangrijke rol weggelegd voor de verzekeringsmakelaar”, aldus Chiau, die hierin volmondig wordt bijgetreden door Demeulenaere. Een aanbod dat sterk gewaardeerd wordt zijn onze tak 23 fondsen die beleggen in “trackers” of “indexfondsen”, waarmee u meteen in een volledig markt of specifiek thema kan sparen of beleggen”, besluit hij. ☉